Пенсионное планирование

Здесь Вы найдёте короткое описание канадской пенсионной системы и основных видов пенсионных планов, изложенные в форме презентации.
Если у вас возникнут вопросы после просмотра буду рад на них ответить.

Далее вы можете найти полезную информацию и ответы на некоторые типичные вопросы, связанные с RRSP.

Что я должен сделать в первую очередь выплачивать ипотечный кредит или инвестировать в RRSP?

Этот вопрос один  из наиболее часто задаваемых в связи с инвестициями в RRSP. Самый оптимальный подход в этом вопросе это сравнить риск, доходность и продолжительность этих двух вариантов. Рассмотрим, ситуацию когда продолжительность инвестиций примерно совпадает (20-25 лет). Очевидно, что в случае, если инвестиции в RRSP(исходя из вашего отношения к рискованности инвестиций) выше, чем погашаемый процент ссуды, то такая инвестиция будет более оптимальной для вас. И наоборот, если инвестиции в RRSP ниже погашаемого процента ссуды (обычно при очень консервативном подходе к инвестированию), то нужно погашать ипотечную ссуду.

При этом, важно помнить, что инвестируя в RRSP, вы обычно сокращаете размер вашего налогооблагаемого дохода , т.е платите меньше налогов или даже получаете их возмещение от государства. Кроме того, средства вложенные в этот план растут в нём без налогообложения до момента снятия.  В варианте с  ипотекой, погашаемый процент ссуды, к сожалению, не имеет какого-либо льготного налогообложения.

Риск инвестиций в RRSP.
Для сравнения риска инвестиций в RRSP с выплатой ссуды, пожалуй могут рассматриваться только консервативные типы инвестиций такие как, сберегательный счёт, Гарантированный инвестиционный сертификат (GIC), срочный депозит, государственные облигации и др.
Акции и инвестиционные фонды (Mutual Funds), составленные из акций, имеют значительно более высокий риск потерь. Однако и потенциальная доходность у них может быть значительно выше. Многое зависит от срока инвестиций. Если вы инвестируете на достаточно долгий период времени (не менее 5 лет), то риск потенциальных потерь значительно снижается, а возможность получения значительного дохода реально возрастает. Об этом свидетельствует историческая доходность данных инструментов.

 

RRSP и покука дома (The Home Buyer's Plan)

Важная особенность RRSP – это возможность снятия с этого плана до $20,000 для первоначального взноса в покупаемый дом или квартиру. Основное условие при этом то, что дом должен покупаться в первый раз или с 4-х летней разницей после продажи предыдущего собственного жилья (это условие не распространяется на инвалидов). Деньги, снимаемые с RRSP, не будут считаться вашим доходом и поэтому не облагаются каким-либо налогом. Кроме того, за них не нужно платить никакого процента. Однако, на второй год после покупки дома, вы должны в течение 15 лет вернуть снятые деньги в свой RRSP. Размер и периодичность возврата не лимитируются по максимуму, однако минимальный годовой лимит установлен. Он не должен быть ниже 1/15 от использованной суммы. Снимаемые с RRSP деньги должны находиться в нём не менее 90 дней до момента использования для Home Buyer's Plan. Покупаемое жильё должно находиться в Канаде, быть основным местом вашего проживания, должно быть приобретено до первого октября года, следующего за снятием денег и не должно принадлежать вам или вашему супругу.

Как найти деньги для инвестирования в RRSP?

Почти каждый сталкивается с проблемой, где найти деньги для инвестирования. Обычно наши текущие потребности и соответственно расходы растут быстрее наших доходов.

Если вы уверены, что вам необходимо вкладываться  в RRSP, то можем порекомендовать рассмотреть два варианта изыскания средств для этого:

  • Постарайтесь делать месячные или недельные регулярные платежи в ваш пенсионный план (желательно с начала года). Большинство финансовых компаний и банков допускают весьма небольшие по размерам периодические платежи (начиная с $25). Обычно такая тактика менеее «болезненна» для вашего бюджета, чем единовременное вложение большой суммы в последний момент, разрешённый для этих целей (обычно 1 марта, следующего года). При этом, конечно нужно постараться не превысить ваш лимит по вложениям в RRSP (допустимое превышение лимита $2000).

  • Второй вариант – использование специального RRSP кредита (RRSP Loan). Такой заём предназначен исключительно для вложения в пенсионный план. Инвестиции, приобретённые на него, служат залогом возврата. Процентная ставка по нему обычно достаточно низкая – равная или даже ниже Prime Rate. Главное о чём необходимо серьёзно подумать перед его взятием, это то, что вы должны будете платить за него процент, а также периодически возвращать основную сумму кредита.

В чём приемущества RRSP перед другими инвестициями?

Перечень основных приемуществ RRSP:

  • Снижение налогооблагаемого дохода, а  возможно и получение возврата от государства за переплаченные налоги, за счёт вложений в план;

  • Прирост инвестиций в плане не облагается ежегодным налогом до момента снятия средств из RRSP;

  • В момент, когда вы начнёте использовать средства с вашего плана, ваш ежегодный доход, с большой долей вероятности, будет ниже чем сейчас. Таким образом, скорее всего в будущем, вы заплатите меньше налогов, чем если бы платили их сейчас. В настоящее время, 71 год является возрастом, для обязательного начала снятия средств;

  • С помощью RRSP вы можете оптимизировать ваше налогообложение путём использования супружеского пенсионного плана (Spousal RRSP);

  • Некоторые виды полученных доходов в определённых случаях могут без налогобложения напрямую переводиться в ваш RRSP (например: доходы в накопительных планах на образование, Retiring Allowances).


Get Adobe Acrobat ReaderДля просмотра pdf файлов вам нужна программа Acrobat Reader. Вы можете установить бесплатную копию нажав на кнопку расположенную справа.

Если у вас возникнут вопросы - обращайтесь к нам.